רכישת דירה היא אחת המטרות המשמעותיות ביותר בעבור משפחות וזוגות רבים. כל אחד מאתנו זקוק לקורת גג על מנת להיות בטוח, עוד הרבה לפני שאר ההטבות שהחיים הללו מציעים לנו. לצערנו הדירות הופכות ליקרות יותר משנה לשנה, ועבורנו מדובר במשימה לא פשוטה לחסוך כסף כדי לקנות דירה. אחת האופציות הפופולריות ביותר כיום היא לקיחת הלוואה או משכנתא בנוסף להון האישי שחסכנו ובעזרת הכסף הזה נוכל לרכוש דירה. למידע נוסף על הלוואה לרכישת דירה או לקניית נדל"ן מסחרי.
הלוואה או משכנתא?
משכנתא היא הלוואה גדולה יותר מהלוואה רגילה ולכן השאלה הנשאלת, היא האם אתם זקוקים להלוואה או משכנתא? במידה ויש לכם מספיק הון אישי שיכול לכסות את רוב העלויות של הבית וחסר לכם נניח עוד 200 אלף ₪ (או פחות), הרי שהלוואה רגילה תספיק לכם. במידה ויש ברשותכם רק 30% מערך הבית הרי שתזדקקו למשכנתא כדי להשלים את היתר. יש אף כאלו שלוקחים הלוואה לצורך שיפוצים ואחזקת הבית בטרם הכניסה.
ישנם יתרונות וחסרונות בלקיחת הלוואה וכן בלקיחת משכנתא. יש לקחת בחשבון את הנושאים הבאים:
- תקופת החזר – משכנתא היא הלוואה גדולה יותר שנפרסת לאורך שנים רבות יותר. בעוד הלוואה רגילה ניתנת לפריסה בדרך כלל עד כ-5 שנים, הרי שמשכנתאות נפרסות גם ל-15 ו-20 שנה. עליכם להחליט האם אתם מוכנים לזמן התחייבות ארוך כל כך.
- ריביות – בהלוואות רגילות, ככל שתקופת ההחזר ארוכה יותר כך גם הריבית גבוהה יותר, אולם הלוואה זו תקפה עד 60 תשלומים לכל היותר. על משכנתא, אשר ניתנת לטווח ארוך, מדובר בסכום הלוואה גדול יותר, אך לפחות מדובר בריבית נמוכה יותר.
- דרישות קבלה/ערבויות – קבלת משכנתא תהיה לרוב ארוכה ומורכבת יותר מאשר הלוואה רגילה. הלוואה רגילה יכולה להינתן על סמך פעילות תקינה בחשבון ויכולת החזר חודשית. בענייני משכנתא גם אלה עשויים שלא להספיק וכי לרוב הבנק יבקש ערבים כחתימה על ההלוואה. בנוסף, הבנק ישעבד את הבית עד אשר תוחזר המשכנתא במלואה.
- גובה החזר חודשי – משכנתא גדולה יותר מהלוואה, אך לאו דווקא אומרת שתשלמו יותר בכל חודש. מכיוון שזו נפרסת לטווח ארוך יותר, ייתכן ותוכלו להסתפק בהחזרים חודשיים נמוכים יותר. כך או כך הבנק יכול לחשב לכם במקום את העלויות החודשיות המשוערות ולפי זה תוכלו להחליט, ביחד עם הבנק, האם תוכלו לעמוד בהחזרים החודשיים.
מדוע חשוב לתכנן היטב טרם לקיחת משכנתא או הלוואה לרכישת דירה?
אנשים רבים כבר להוטים כל כך לחתום על טפסי ההלוואה, לקבל את הכסף ולאפשר לעצמם לרכוש דירה. הם שוכחים שמדובר בהתחייבות כלכלית לטווח ארוך ולכן חשוב שתהיה לכם יכולת החזר ואפשרות לעמוד בהתחייבות זו. אם מעמדכם בעבודה אינו יציב, או שאין לכם מספיק הון אישי בחשבון כגיבוי, הרי שבחודשים שתכניסו פחות כסף, או חס וחלילה תפוטרו מהעבודה, אתם עשויים להיתקל במצב לא נעים. לכן היו מחושבים, קבלו החלטה מושכלת ושיהיה לכם במזל בדרך לדירה החדשה שלכם.