מחירי הדירות בישראל אינם מראים סימני בלימה אלא רק נוסקים כלפי מעלה, כך שלמרביתנו החלום לדירה חדשה יכול להתגשם רק באמצעות לקיחת משכנתא מהבנק. מצב זה מחייב כל אחד ואחת מאיתנו לנקוט במשנה זהירות בבחירת המשכנתא, על מנת שהרצון להשתדרג באיכות החיים לא יקשה עלינו בשל החזרי משכנתא חודשיים לוחצים מידי. מעוניינים לקבל משכנתא מהבנק ולא רוצים לבצע טעויות שיעלו לכם ביוקר? הנה מספר דגשים חשובים שהקפדה עליהם תעזור לכם לבחור במשכנתא שהכי מתאימה לכם.
כלל ה- 40%
על פי חוקי בנק ישראל, הבנקים רשאים להעניק עד 75% מימון מערך הנכס, כך שהלווה צריך להציג לפחות 25% הון עצמי. ככל שיש ללווה יותר הון עצמי, כך הוא יוכל לקבל מהבנק משכנתא גדולה יותר או לחלופין, לקחת סכום קטן יותר או לקצר את משך החזרת תשלומי המשכנתא. אלא שאצל מרביתנו אין זו בכלל אפשרות ריאלית להגיע להון עצמי גדול, מה שעלול לגרום לנו לקחת משכנתא שגדולה על מידתנו רק בשביל להגשים את החלום הגדול – דירה משלנו. אנשים רבים עדיין מבצעים את הטעות הזאת וכבר לאחר מספר חודשים בודדים, מגלים כי ההחזרים החודשיים של המשכנתא גדולים עליהם.
הדרך להימנע מכך, על פי כתב הצרכנות נתי דוידי, היא על ידי שמירה על כלל ה- 40%. על מה אנחנו מדברים? ובכן, כלל זה אומר שעל ההחזרים החודשיים של המשכנתא שלכם לא לעבור את ה- 40% מסך ההכנסה הפנויה. על פי החוק הבנקים רשאים לאשר החזרים חודשיים שמגיעים גם עד גובה של 50% מההכנסה אך ככל שתקפידו על כלל ה- 40%, כך לא תפגעו ביכולות העובר ושוב שלכם מדי חודש, שכן עדיין יישארו לכם 60% מההכנסה שיספיקו לכל צרכיכם החיוניים, לרבות קניות, חינוך לילדים, בילויים, טיפולים רפואיים וכו'.
להיעזר ביועץ משכנתאות בבחירת התמהיל
גובה ההחזר החודשי של המשכנתא שתינתן לכם הינו פקטור של גובה הסכום, משך שנות ההחזר ותמהיל המשכנתא, שהוא למעשה סך המסלולים שמהווים את ההלוואה שלכם. תמהיל משכנתא טוב הוא כזה שמורכב ממספר מסלולים שמוצמדים לכמה סוגי ריביות תוך פיזור סיכונים, ועליכם להצליח להשיג את התמהיל שיספק לכם את ההחזר החודשי הנמוך ביותר, כך שתוכלו לעמוד בכלל ה- 40% שהצגנו לכם.
לשם כך, עליכם לבצע סקר שוק מקיף בין כל הבנקים ולבחור את ההצעה הטובה ביותר. משום שלא כל אחד מאיתנו ניחן בידע כלכלי והבנה בתחום הפיננסים והמשכנתאות, מומלץ מאוד לפנות אל יועץ משכנתאות חיצוני שאינו בעל אינטרס של הבנק, על מנת שיבחר יחד איתכם את תמהיל המשכנתא הטוב ביותר ואף ינהל את המשא ומתן מול הבנק.
שימו לב גם להוצאות הנלוות
רכישת דירה הינה עניין סבוך ומורכב שטומן בחובו גם שיקולי מיסוי והוצאות כספיות נלוות, דוגמת מס רכישה, דמי תיווך ועלויות פתיחת תיק משכנתא בבנק. היו מודעים גם לכך בחישוב ההון עצמי שלכם שמיועד ללקיחת המשכנתא ורכישת הדירה, כך שלא תהיו מופתעים בהמשך ותיאלצו להתמודד עם החזרים אשר כבדים עליכם.