במהלך חיינו אנו עובדים קשה ומקווים שהכסף שאנחנו מרוויחים יספיק לנו להוצאות שוטפות ולחסכון ארוך טווח. בלא מעט מקרים אנו מוותרים על הוצאות שוטפות מסוימות בשביל שנוכל לחסוך לטווח הארוך, ברי מזל מסוגלים גם להוציא כספים באופן שוטף על דברים שהם צריכים ורוצים וגם לחסוך כסף בתוכניות חסכון שונות.
בעוד הרעיון של הוצאות שוטפות הוא מאוד ברור, שכן לכולנו יש הוצאות כמו שכר דירה או משכנתא, חינוך, בריאות, מזון, לבוש, תחבורה והוצאות אחרות שאנחנו לא יכולים לדלג או לוותר עליהן, הרי שהרעיון של חסכון הוא מעט יותר מורכב. אנחנו חוסכים משתי סיבות עיקריות. הסיבה הראשונה היא שאנחנו חוסכים בשביל שיום אחד, כאשר נפסיק לעבוד, אם זה מסיבות טבעיות (יציאה לפנסיה) ואם זה מסיבות לא טבעיות (פציעה או מחלה), נוכל להשתמש בכסף הזה לצורך הוצאות שוטפות. כלומר, הכסף ישמש לנו כסוג של משכורת. הסיבהה שנייה,היא שהכסף ישמש אותנו לרכישות גדולות, נניח רכישת דירה, רכב, או כל דבר אחר. ככה אנחנו לא נוגעים בכסף ומשתמשים בו לצרכים חשובים.
אחת הדרכים לחסוך כסף לטווח הארוך היא חיסכון בקופת גמל. הרעיון של קופת גמל הוא מאוד פשוט, אנו חוסכים כסף ויכולים למשוך אותו לא באופן מיידי אלא רק כעבור 15 שנה או בגיל פרישה, כלומר בפנסיה. קופת גמל מהווה למעשה חסכון לטווח בינוני וארוך.
מה כוללת קופת גמל
קופת גמל כוללת מספר מכשירים פיננסיים דרכם ניתן לחסוך את הכסף ולהרוויח דרך ריבית . בין המכשירים אפשר למצוא קרן השתלמות, פנסיה, קרן מחלה, וכן קופת גמל לתגמולים שזה גם השם הנפוץ לכל המכשירים.
ישנם שתי אפשרויות לחסוך דרך קופת גמל. הראשונה היא באופן עצמאי, כאשר מחליטים להיכנס אל אחת מקופות הגמל בלי קשר לתוכנית הפנסיה שיש במקום העבודה. האופציה השנייה היא דרך מקום העבודה, כאשר המעביד מעביר לשם תגמולים עבור העובד. המדינה מעודדת זאת ועל כן היא גם מעניקה פטורים ממס לשם חסכון בקופות גמל.
היתרון של חסכון במסגרת קופת גמל הוא שמדובר במסגרת של נאמנות בה יש נאמן ששומר על הכסף וכל מי שמפקיד בה את כספו, יש לו זכות בקופה. היתרון הוא בכך שהחברה שנאמנה על הכסף שומרת עליו. יש לקופה תקנון והיא ישות משפטית לכל עניין ועניין. התקנון אחיד לכל העמיתים בקופה ואין יוצאי דופן.
כיצד מושכים כסף מקופת גמל
כיום יש שתי תוכניות של קופות גמל, הראשונה מאפשרת למשוך כסף דרך מרכיב הפיצויים. השנייה מאפשר למשוך ישירות מהקופה סכום של קצבה חודשית על פי מועד הפרישה שנקבע.
כל עמית בקופת גמל יכול לקבוע באיזו מסגרת לשים את כספו וכיצד למשוך אותם. הרעיון הוא להגיע לגיל פרישה עם מספיק כסף אשר יספק את הצרכים השוטפים והייחודים שלו.