משכנתא

שוק ההלוואות בארץ הוא אחד מהשווקים הרווחים והמשגשגים ביותר שישנם, וזאת בשל הריביות אשר מוצמדות להלוואת מסוגים שונים. כיום ניתן לקבל הלוואות ממגוון גופים החל מהלוואות מהבנק, עד להלוואות שניתנות מחברות חוץ בנקאיות.

בשל ריבוי ההלוואות שניתנות כמעט לכל דורש, ישנן סוגי שונים של הלוואות שכדאי להכיר. אז אילו סוגי הלוואות ישנן? כמה דוגמאות בהמשך.

הלוואה צמודת ממד – סוג ההלוואה הראשון הינו הלוואה צמודת מדד אשר הריבית שגובים על ההלוואה הינה ריבית קבועה שאינה משנה בהתאם ללוח שפיצר.

הלוואה בריבית קבועה – סוג זה של הלוואה ניתן בדרך כלל מהבנקים והוא הלוואה בריבית עם מסלול קבוע. בהלוואה מסוג זה ישנה ריבית בסיסית שאותה משלם הלווה שאינה צמודה למדד, תוך שהלווה יודע בדיוק איזה סכום חודשי עליו להחזיר לבנק.

הלוואה עם ריבית משתנה – הלוואה זאת הינה הלוואה שניתנת לא בצמוד למדד תוך שהריבית עולה בכל תקופה, וניתן לחזות בעליית הריבית ככל שעובר הזמן.

הלוואה צמודת פריים – הלוואה זאת כפופה לריביות המשתנות בהתאם לבנק ישראל והיא הלוואה אשר משתנה בכל הנוגע לפריים של הריבית אותה משלם הגוף שהלווה את סכום הכסף ללווה.

הלוואות לחברות – הלוואות לחברות ניתנות בדרך כלל מגופים חוץ בנקאיים המספקים הלוואות לעוסקים מורשים וחברות תוך הצעה של הלוואה בריביות שונות של עד סכומים של 200 אלף שקלים.

הלוואת גרייס – הלוואה מסוס זה נועדה לבצע הפרדה בין החזר קרן ההלוואה להחזר הריבית. באמצעות הלוואת גרייס יכולים הלווים להתחיל לשלם את רק את ריבית ההלוואה לתקופה שנקבעה מראש, ולאחר מכן את קרן ההלוואה. הלוואה זאת נועדה לחלק את החזרי התשלומים כך שללוה יהיה 'מרווח נשימה' נוח יותר בין החזר להחזר.

הלוואת שפיצר – הלוואה מסוג זה הינה כזאת בה הלווה משלם החל מהיום הראשון של החזר ההלוויה גם את הקרן וגם את הריבית, כך שעם הזמן הריבית שנוספת להלוואה הופכת וקטנה.

אז אם אתם זקוקים להלוואה מקרדיט יוניון, זה הזמן לבחור את ההלוואה המשתלמת והנוחה לכם ביותר.

המונח ביטוח משכנתא, לא מוכר להרבה אנשים, בוודאי שהוא לא מוכר למי שאין לו משכנתא על נכס. אך מי שכן יש לו, מכיר אותו היטב ויודע עד כמה הוא מהותי. בלעדיו אי אפשר לקבל משכנתא, לא לדירה, לא למשרד ולא לשום נכס אחר.

הרעיון של ביטוח משכנתא הוא מאוד פשוט, מדובר בביטוח שמגן על הבנק מפני פגיעה בערך הנכס או לחילופין, ממצב בו אנחנו לא יכולים להמשיך ולשלם את המשכנתא שלנו. לכן, הבנקים לא ישאירו לנו אופציה ויחייבו אותנו לעשות ביטוח כזה.

הביטוח כולל שני חלקים, חלק אחד מתייחס לנכס עצמו, הוא כולל ביטוח של הנכס, ללא ביטוח תכולה, כך אם חס וחלילה קורה משהו לנכס, הוא מבוטח והבנק לא מאבד את ערכו. החלק השני, מתייחס לביטוח חיים שלנו, כך אם חס וחלילה אנחנו מאבדים את כושר העבודה שלנו ולא יכולים להמשיך ולהחזיר את המשכנתא, הרי שהבנק יקבל את ההחזר דרך הביטוח.

כעת עולה שאלה, היכן אפשר לעשות ביטוח משכנתא וכיצד עושים אותו. לגבי השאלה הראשונה, התשובה היא פשוטה, אפשר לעשות ביטוח כזה בבנק עצמו, וזה מה שפקידי הבנק ישאפו שאנחנו נעשה, הם ינסו לדחוף אותנו לבצע את הביטוח אצלם, אופציה אחרת, היא לעשות את הביטוח בחברת ביטוח. בחלק הבא של המאמר נסביר, למה עדיף לנו לבחור באופציה השנייה ולא הראשונה.

למה עדיף לנו לעשות ביטוח משכנתא בחברת ביטוח

כשאנחנו ניגשים לבנק לעשות משכנתא, אז מלבד העובדה שהבנק יציע לנו מסלול משכנתא בו הוא ייהנה מריבית גבוהה על חשבוננו, הרי שהוא יבקש גם שנעשה אצלו ביטוח משכנתא. זה טבעי, שכן כך הוא יכול להרוויח מהעסקה, על חשבוננו.

לנו שמורה האופציה לסרב להצעה ולפנות אל חברת הביטוח בשביל לרכוש פוליסה כזו. עדיף לנו לעשות את זה בחברת ביטוח מכמה סיבות:

ראשית, אנחנו לא כבולים לבנק אצלו אנחנו לוקחים את המשכנתא, אנחנו יכולים להחליט בעצמנו אצל איזו חברה לעשות את הפוליסה, בהתאם לתנאים שמתאימים לנו.

שנית, אנחנו יכולים לברור בין החברות השונות את זו שמציעה לנו את התנאים הטובים ביותר. ייתכן מאוד שאנחנו נשלם לחברת הביטוח הרבה פחות ממה שנשלם לבנק, ונקבל תנאי פוליסה דומים או טובים יותר.

שלוש, אם אנחנו מכירים ועובדים עם חברה מסוימת ומבוטחים אצלה, אנחנו יכולים לקשור את הביטוח החדש בביטוחים הישנים ובכך לקבל הנחות משמעותיות מבלי לפגוע בתנאי הפוליסה.

ארבע, יש לנו הרבה יותר גמישות בעבודה מול חברות ביטוח ולו מהעובדה הפשוטה, שיש יותר חברות בשוק, ולכן יכולת המיקוח שלנו היא גבוהה יותר מאשר מול הבנקים. זה יכול להיות מהותי בסכומים שכאלה ולכן, רצוי מאוד שניעזר באופציה זו.