משכנתא ללא הון עצמי

משכנתא ללא הון עצמי הוא הסדר בו לא תצטרכו לגייס הון עצמי של 25% כדי לקנות דירה. למי שלא יודע כיצד הדברים עובדים, כאשר אדם או זוג או משפחה רוכשים דירה ראשונה, הבנק יכול לספק להם הלוואת משכנתא של 75%. כאשר זו דירה לשיפור הדיור, הבנק יכול לתת עד 70% הלוואה, אם הם מוכרים בתוך 18 חודשים מהבקשה את הנכס הקודם. במידה ומדובר על דירה להשקעה, כשדירת המקור עדיין מאוישת על ידם, הבנק ייתן עד 50% משכנתא. המשמעות: מי שפונה בפעם הראשונה לרכישת דירה צריך לגייס 25% משווי מחיר המכירה שלה. סכומי כסף כאלה אין בנמצא עבור זוגות רבים, כולל אנשים שעובדים במשרה מלאה בהייטק או בתחום אקדמאי רווחי כלשהו. הפתרון של משכנתא ללא הון עצמי עשוי לחלץ את הזוגות הללו מהמעצור ולאפשר להם לרכוש את הדירה.

אופציה מס' 1: הלוואה כנגד קרנות לא נזילות

קופות גמל, קרנות פנסיה וקרנות השתלמות מהוות כר פורה ללקיחת הלוואה משלימה. משכנתא ללא הון עצמי במקרה כזה תינתן על ידי הבנק משום שאת ההון העצמי תגייסו מחברה פרטית. מדובר בהקרבה של עד 80% מסכום חיסכון נזיל ועד 30% מסכום חיסכון שאינו נזיל.

אופציה מס' 2: הלוואה. מקור ההחזר ניתן במתנה

ההורים עשויים לתת לזוגות רוכשי הדירה את יכולת החזר ההלוואה שתאפשר משכנתא ללא הון עצמי . במקרה כזה, לכם יש את מקור ההחזר ביד ואת הידיעה מתי הכסף יועבר ואתם יכולים פשוט לשרטט מול נציגי החברה המלווה מפת לוח סילוקין מותאמת אישית להחזר החוב.

אופציה מס' 3: שעבוד נכס

ניתן להשתמש בנכס של ההורים כנכס משועבד. בדרך זו – יש לכם ביד שווי כסף, כלומר בית בבעלות, בו אתם משתמשים כדי להשלים את רכישתו של בית אחר. כמובן שבמידה ואתם עומדים בהחזרי ההלוואה, הבית ייצא משעבוד בתום תקופת התשלומים ויוחזר לבעלות מלאה של ההורים. כמה אחוזים מהנכס מותר לשעבד? נכס שנקנה טבין ותקילין ניתן לשעבוד מלא. נכס שיש עליו משכנתא ניתן לשעבוד של לא יותר מ- 50%. למה כוונתנו בביטוי "לא יותר"? שלאחר חישוב ערך 50% מהנכס, יש לקזז ממנו את המשכנתא שנשאר לשלם. לדוגמה, אם בית עלה 4 מיליון ₪ ונשארה משכנתא של 750,000 ₪, שווי 50% מהבית הוא 2 מיליון, בניכוי 750,000, הווי אומר 1,250,000 ₪ בתור הון עצמי המבטא את שעבוד הנכס.

בעיית מחירי הנדל"ן ואי היציבות הכלכלית

בעיות אלו מקשות מאד את קבלת ההלוואה על הדירה ללא הון עצמי. מאז ומעולם היה קשה לבנות בית בישראל. ברם, בשנות דור אחורה, הסיפור לא היה "למי יש הון עצמי". למי שלא היה הון עצמי ניתנה האפשרות שהבנק יממן את כל ההלוואה, פשוט בעלות גבוהה באופן ניכר לעומת מי שיש לו הון עצמי. כיום בשל אי היציבות הכלכלית במשק בנק ישראל לא מאשר הסדר הלוואה מלא לפי שעה, והדרך היחידה לגייס משכנתא ללא הון עצמי היא באמצעות ערוצי ההלוואה שצוינו מעלה.